Tontines et substitution bancaire à Kimbanseke : entre solidarité sociale et rationalité économique

Résumé

Résumé

Cette étude analyse les tontines comme mécanismes de substitution bancaire dans la commune de Kimbanseke, en mettant en évidence la tension entre solidarité sociale et rationalité économique. Dans un contexte marqué par une faible inclusion financière et une forte informalité économique, les tontines occupent une place importante dans les pratiques d’épargne et d’accès au crédit des ménages urbains.

L’objectif de cette recherche est d’identifier les déterminants du recours aux tontines et d’évaluer le rôle des facteurs sociaux et économiques dans leur fonctionnement. Les données utilisées proviennent d’une enquête réalisée auprès de 200 membres de tontines entre janvier 2025 et janvier 2026. L’analyse repose sur les modèles économétriques Logit, OLS et Probit.

Les résultats montrent que les variables économiques classiques, notamment le revenu, le niveau d’éducation et le montant des cotisations, influencent faiblement la participation aux tontines. En revanche, les variables liées à l’aide communautaire et aux mécanismes de sanction présentent des effets positifs et significatifs. Ces résultats indiquent que les comportements des membres reposent davantage sur les relations de confiance, la solidarité et les mécanismes de discipline collective que sur une logique strictement utilitariste.

L’étude confirme principalement la théorie de la solidarité sociale et montre que les tontines constituent à la fois des mécanismes de finance informelle et des espaces de régulation communautaire. Elle souligne également la nécessité d’intégrer les pratiques financières informelles dans les politiques d’inclusion financière en République Démocratique du Congo.

Mots-clés : Tontines ; substitution bancaire ; solidarité sociale ; rationalité économique ; finance informelle ; Kimbanseke.

Abstract

This study analyzes tontines as mechanisms of banking substitution in the municipality of Kimbanseke, highlighting the tension between social solidarity and economic rationality. In a context marked by low financial inclusion and a high level of economic informality, tontines play an important role in household savings and access to credit in urban areas.

The objective of this research is to identify the determinants of participation in tontines and to assess the role of social and economic factors in their functioning. The data were collected through a survey conducted among 200 tontine members between January 2025 and January 2026. The analysis is based on Logit, OLS, and Probit econometric models.

The results show that traditional economic variables, particularly income, education level, and contribution amount, have little influence on participation in tontines. In contrast, variables related to mutual assistance and community sanctions have positive and significant effects. These findings suggest that members’ behavior is driven more by trust, solidarity, and collective discipline than by a strictly utilitarian logic.

The study mainly confirms the theory of social solidarity and shows that tontines function both as informal financial mechanisms and as forms of community regulation. It also highlights the need to integrate informal financial practices into financial inclusion policies in the Democratic Republic of Congo.

Keywords: Tontines; banking substitution; social solidarity; economic rationality; informal finance; Kimbanseke.