Microfinance, Banque et Système d'Information : Contribution au Développement Économique Régional dans la Région Souss-Massa au Maroc : Une Analyse Empirique

Résumé

Résumé

La présente étude analyse les interactions entre la microfinance, le secteur bancaire, les systèmes d'information (SI) et le développement économique régional dans la région Souss-Massa au Maroc. S'inscrivant dans un paradigme positiviste et une démarche hypothético-déductive de style doctoral, elle propose un cadre conceptuel original articulant trois blocs théoriques (microfinance & banque, SI comme médiateur, développement régional inclusif), 10 construits latents, 52 items de mesure et 22 hypothèses causales. Les données sont issues d'une enquête primaire auprès de 412 répondants (bénéficiaires de microcrédit, agents IMF/banques, responsables de PME) collectées en 2024–2025 dans les 5 provinces de la région. L'analyse suit un protocole en deux étapes : traitement exploratoire sous SPSS v.26 (KMO = 0,874,5 facteurs ACP,69,9% variance,α = 0,832–0,884) et modélisation PLS-SEM via SmartPLS 4.0 (bootstrapping 5 000 sous-échantillons). Les 22 hypothèses sont intégralement confirmées. Le système d'information joue un rôle médiateur central : il transmet 44,1% de l'effet de la microfinance sur l'inclusion financière (M1 : effet indirect = 0,123,IC 95% BCa = [0,057,0,189]) et amplifie l'effet de la bancarisation sur la performance des IMF (M4 : 0,131). La qualité du modèle est élevée (GoF = 0,580,R²_SAT = 0,612,Q² > 0). L'analyse multigroupe révèle que l'effet des politiques publiques sur le développement est significativement plus fort en milieu rural, tandis que les SI favorisent davantage l'inclusion financière digitale dans les zones rurales sous-bancarisées. Ces résultats offrent des contributions théoriques et des implications managériales directes pour les acteurs du développement régional de Souss-Massa.

Mots-clés : Microfinance, Banque, Système d'information, Souss-Massa, Maroc, Développement régional, Inclusion financière.

Abstract

This study examines the interactions between microfinance, the banking sector, information systems (IS), and regional economic development in the Souss-Massa region of Morocco. Grounded in a positivist paradigm and a doctoral-level hypothetico-deductive approach, it proposes an original conceptual framework structured around three theoretical blocks (microfinance and banking, information systems as a mediating variable, and inclusive regional development), comprising 10 latent constructs, 52 measurement items, and 22 causal hypotheses. The empirical data were collected through a primary survey of 412 respondents, including microcredit beneficiaries, microfinance institution (MFI) and bank employees, and SME managers, during 2024–2025 across the five provinces of the Souss-Massa region. The analysis followed a two-stage procedure: an exploratory statistical analysis using SPSS v.26 (KMO = 0.874; five principal component factors explaining 69.9% of the total variance; Cronbach's alpha ranging from 0.832 to 0.884), followed by Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM) using SmartPLS 4.0 with bootstrapping (5,000 subsamples). All 22 research hypotheses were empirically supported. The information system plays a pivotal mediating role, transmitting 44.1% of the effect of microfinance on financial inclusion (M1: indirect effect = 0.123; 95% BCa CI = [0.057, 0.189]) and strengthening the impact of banking penetration on MFI performance (M4: 0.131). The structural model demonstrates a high level of explanatory power and predictive relevance (GoF = 0.580; R²_SAT = 0.612; Q² > 0). Multi-group analysis further indicates that the impact of public policies on regional development is significantly stronger in rural areas, while information systems more effectively promote digital financial inclusion in underbanked rural communities. These findings provide important theoretical contributions and offer practical managerial implications for policymakers and stakeholders involved in regional development in the Souss-Massa region.

Keywords: Microfinance; Banking; Information Systems; Souss-Massa; Morocco; Regional Development; Financial Inclusion.